金融服务如何走出普而不惠的困惑-【新闻】

金融服务如何走出“普而不惠”的困惑

普惠金融涵义广泛，但本质上是指为各层次客户提供的金融服务应足够便捷、价格合理并且安全。

目前金融机构网点延伸至全国各个乡镇地区，金融基础设施建设也基本到位，各金融机构纷纷推出各类专项产品，如农行“村村通”等。但缘何仍有部分诸如家庭农场、农机具合作社等新兴农村经济主体得不到资金支持，低收入者、小微企业等弱势群体难以获得有效的金融服务，笔者认为主要原因在于金融服务“普而不惠”。

金融服务“普而不惠”的成因

从2005年普惠金融概念被引入我国以来，社会各界对普惠金融的理解更多停留在开设了多少家银行，设立了多少个网点，对小微企业及农户发放了多少贷款，政府和监管部门出台了多少优惠政策等方面，忽视了普惠金融的服务性质应是一种可持续的商业行为而非福利性的公益行为。

近几年，我国农村经济虽然取得长足发展，但在许多贫困落后的农村，经济活动仍以小规模的农业或小作坊式生产为主。农业产业化企业及乡镇企业虽有资金需要，但由于管理技术水平相对较低，缺乏专业人员，致使其行业竞争力较差，利润微薄，对资金成本的负担能力不强，难以形成有效的金融需求。

金融机构作为商业主体，必然要追逐能带来稳定收入的高效能客户群体，特别是产品设计能力相对较弱的地方中小金融机构，这也是当前金融机构产品同质性过高、普惠金融目标群体产品选择区间狭窄的原因之一。

过度强调盈利性显然会偏离普惠金融主旨，这与当前金融机构的经营目标存在一定冲突，需要国家政策与监管的合理引导和扶持。

解决金融服务“普而不惠”的对策

普惠金融是金融体系发展的晋级阶段，是对小额信贷和微型金融的整合和延伸。普惠金融不是金融机构的扶贫举措，应是金融机构在综合考量风险、成本、收益等因素后的一种自主可持续的商业行为。普惠金融可以通过金融手段促进经济的全面发展，这需要金融机构“讲政治”，只有企业和社会共同繁荣，企业才能得到真正的发展。

普惠金融还要求金融机构坚持服务实体经济，在产品设计和政策制定上尽力满足小微经济体的金融需求。2013年末，我国小微企业数量已占全国企业总数的99%以上，几乎涵盖了国民经济的所有行业，因此如果金融服务脱离实体经济，普惠金融也就成为一句空话。

扩大农村金融需求，提振农村经济是根本。地方政府、监管部门和金融机构可以三管齐下，协作配合。例如由地方政府对农户、城市低收入群体进行生产技能、专业技术培训，组织小微企业学习经营管理知识和财务知识，设立切实可行的经济发展项目等；由金融监管部门积极搭建银企对接平台，解释相关政策，为小微企业融资提供便利；由金融机构大力宣传金融知识、介绍金融服务，挖掘和发现具有发展潜力的商业项目，创新金融产品等，三方共同努力培育农村金融需求市场。此外，大力引进和发展农业保险（放心保）、设立农业保险基金，提高农村贷款担保水平等增加农村金融有效需求。

金融机构作为普惠金融供给主体，应从理念创新、产品创新、技术创新、服务创新、管理创新等多方面入手，真正以客户需求为导向提供金融服务。在理念上，应明确普惠金融是为所有经济主体，包括小微企业和低收入者提供合适的金融服务；在产品上，应结合特定弱势群体需求灵活设计、量身定做，既能覆盖成本，又能让客户负担得起；在技术上，积极运用互联网金融、移动支付等创新手段降低金融交易成本，利用大数据分析技术加强客户细分及产品设计；在服务上,通过整合业务增加农村地区服务内容，尝试设立代理服务点、在集镇和农村便利店布放POS机、简化表格填写及语音服务等方式使服务更为便捷；在管理上，增强各业务部门自主创新能力，优化审贷流程，制定合理有效的绩效考核体系等。

监管部门应放松金融机构准入条件，积极构建多层次金融体系，加快利率市场化进程等，以增加普惠金融服务的竞争性和可选择性。对互联网金融等新兴普惠金融形式，应在包容和鼓励的基础上予以引导和规范，使之更好发挥普惠金融的作用。

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